El gobierno tiene en sus próximos planes sacar una ley que abarate el cambio de hipoteca de un banco a otro, o la novación del ahipoteca. En bruto, la novación es los siguiente: tú tienes tu hipoteca en el Banco BBVA (por ejemplo) y la quieres pasar a Uno-e (que esté baratísima). Pues consigues una oferta en firme de Uno-e (qué te va a cobrar de tipo de interés), y se la presentas a tu banco BBVA. El BBVA tiene el derecho a igualarla y conservarte como cliente, en ese caso se realiza una Novación ante notario, es decir, de acuerdo con el banco se cambia el tipo de interés inicialmente pactado por el nuevo.

Generalmente el BBVA (o el Santandder o el banco o caja que sea) calculará los costes de irte a otra entidad (que supone además de los gastos de notario de hacer un nuevo contrato hipotecario, la puita que te meten por cancelación de hipoteca, por ley no más del 0.5% pendiente de amortizar). Y calculando esos costes yte hará una propuesta un poco más alta que la del otro banco, pero que te resulte financieramente igual. Es decir, lo que te cuesta el notario por pasarte a otra entidad, te lo ahorras, pero te lo meten en el nuevo tipo de interés.

Pues hace años ya se hicieron reformas de ese tipo. El momento fue cuando mayoritariamente los españolitos teníamos tipos de interés fijos, de cuando la época de inflación alta (por los 80 y primeros 90). El resultado era que la mayoría pagaban tipos de interés de más de dos dígitos, siendo habituales hipotecas al 12% al 10% etc. Como bajaban mucho los tipos de interés, se hizo una ley que facilitara las cosas a los compradores de vivienda, abaratando el coste de pasarse a otra hipoteca, generalmente una a tipo variable en el mismo banco.

Así, mientras bajó el tipo de interés, la gente que contrató esas hipotecas ahorró una pasta. Hoy día, el proceso es inverso. Eso no significa que el futuro sean las hipotecas a tipo fijo (tanto no van a subir los tipos de interés) pero sí me gustaría poner de relieve que si antes con un horizonte de 15 años la gente buscaba un tipo fijo por la incertidumbre del futuro, hoy con hipotecas a 30 años (lo flipas) tendemos a contratar variables y el fijo ni nos lo planteamos por una razón: confiamos en el futuro. Pensamos que el futuro va a ser por la menos o más o menos tan bueno como es el presente. Y por eso seguimos prefiriendo hipotecas a tipo variable.

Pero eso no significa que no podamos aprovechar ofertas, ya que los bancos, ante la demanda, han puesto cláusular y tipos de interés bien altos (el BBVA sobre el euribor +0.75 puntos) mientras que su primo hermano uno-e los tiene al euribor+0.36, una pasta al final.

más información | comparativa de precio / tipo de interés de hipotecas

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Ayer un comentario en el primer post sobre el IKEA nos ponía sobre la pista de estas pequeñas piezas de madera, se llaman tubillones. Para que podáis ver a qué nos referimos, hemos dado con una foto.

Como véis hay que meterlos sin miedo, ayudándose de los golpecitos del martillo. El martillo que viene en la caja de herramientas del IKEA es de acero, y lo mejor sería uno de plástico ya que si nos pasamos podemos cargarnos esta pequeña pieza de madera. Por eso muchas veces, como sólo hacen falta unos golpecitos, le doy con el mango del martillo que sí es de goma, y es más que suficiente para introducirlos. Lo dicho, hasta el tope (porque al principio parece que se van a colar!)

Los muebles del IKEA se montan si necesidad de encolar nada. Especialmente gracias a unas piezas redondas, que tienen su historia y de las que hablaremos en breve.

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Bien, de una u otra forma, por fin tienes tus muebles del IKEA y sus maravillosos paquetes planos en tu casa. Ahora, el proceso consiste en transformar esas cojas marrones en los muebles tan bonitos que aún recuerdas haber visto en el IKEA.

Olvida la caja de herramientas. Olvida la llave allen. Ésto es el invento del siglo. Te ahorrará una barbaridad de tiempo, y hará que montar (y desmontar cuando te equivoques) sea dicho y hecho. Seas más o menos fuerte, tengas más o menos ganas, esta herramienta lo hace tooodo mucho más fácil.

Se llama IXO y es de Bosch. Es cómodo de coger, con una superficie de goma que impide que se resbale. Tiene una pequeña luz que te ayuda a ver mejor el lugar donde atornillas. Tiene la opción de atornillar, y naturalmente, desatornillar. Y por último, se recarga con baterías de litio, lo que la hace muy ligera y con una alta duración de la carga de energía.

La única pega es que en el pack que venden (El Corte Inglés) no incluye cabezas para llave allen, sólo de estrella (ni tan siquiera destornillador plano). Para evitar este problema, tienes la caja de herramientas del IKEA, que por sólo 4 € sí tiene las puntas allen, perfectamente funcionan con la atornilladora de Bosch y además es un excelente complemento ya que incluye una pequela llave inglesa, martillo, etc.

Respecto al martillo, comentaros que hay piezas de madera (el de bricomanía seguro que sabe cómo se llaman, pero seguro que no tiene ni idea de qué es un RSS) para ensamblar algunas piezas. Pues hay que meterlas hasta el fondo sin miedo, ya que el agujero tiene un tope. Parece que se vayan a colar, pero no, existe ese tope, auqnue a veces sólo deja una pequeña cabeza fuera. Y el martillo va de lujo para eso, porque casi siempre hay que ayudarse de él para llegar hasta ese tope.

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Como podrás comprobar en el siguiente post, efectivamente, montamos la casa por el tejado. Es el primer capítulo de esta serie, y empezamos por el final, el montaje de los muebles. Pero para eso somos españoles, y no leemos las instrucciones, directamente pensamos ‘esto lo monto yo’, y nos zambullimos para hacer la azaña. Que en el caso de un mueble de Ikea acaba inevitablemente mal: te darás cuenta que sieeempre hay que empezar por las instrucciones

No hagas como nosotros!

IKEA | web oficial

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Muchos subasteros han reconvertido su actividad hacia el lucrativo negocio de las inmobiliarias. El repunte de tipos de interés aún no ha producido un aumento de la morosidad, ya que las condiciones econímicas son muy positivas en España a corto plazo, pero si este escenario cambiase, la falta de liquidez del mercado inmobiliario en un escenario de tipos más altos combinado con problemas de liquidez personal pueden llevar a los bancos a incrementar sus procesos de embargo y subasta.

En principio, el mecanismo de subasta de bienes embargados está dirigido a que el bien se acabe vendiendo a un precio de mercado, siendo el precio mínimo el importe de la deuda pendiente del dueño embargado con la entidad. Todo lo que exceda el precio final, se entrega al dueño original de la vivienda. O esa es la teoría. En la realidad, estos procesos eran dominados por mafias locales (subasteros) que antes de iniciar las subastas acordaban repartirse los pisos que se subastaban, acordando los precios. Y si alguien externo a estos grupos deseaba participar, subían los precios entre todos para empujarle a comprar a un precio similar o mayor que el de mercado. Además de amenazas de todo tipo, claro.

De esta manera, los pisos se los quedaban los subasteros por un precio ridículo en comparación con su valor real, el Banco contento porque recuperaba la deuda, los funcionarios contentos (¿sobornos, presiones, participaban en los beneficios, desidia?), y los subasteros se enriquecían a costa de la desgracia ajena, ya que el embargado veía como su casa se la quedaban otros manipulando el mercado, a un precio que era poco más de la deuda impagada. Y no veía un duro de más. Naturalmente, los subasteros rápidamente recolocaban los pisos entre directores de sucursales bancarias, y otros particulares, que previamente les habían encargado la compra de tal o cual casa que iba a salir a subasta. Es decir, compraban para la reventa posterior, pero muchas veces al tener un mafioso control del mercado de subasta, si alguien quiería comprar algo tenía que ser a través de ellos, y su correspondiente comisión.

En fin, un escándalo repugnante, a costa de arruinar a miles de familias por toda la costa española. Y las autoridades (policía, jueces, asociaciones de defensa del consumidor…) mirando hacia otro lado, como si no hubiera más remedio que convivir con los subasteros.

Como decía al principio, el bajo índice de morosidad y la burbuja inmobiliaria han conducido a muchos de estos delicuentes a montar inmobiliarias, haciendo un excelente negocio al aprovechar el momento. Si el mercado cambia de tendencia, probablemente tengan que cerrar la inmobiliaria, pero si aumenta la morosidad a buen seguro volverán a su viejo oficio de mafiosos en subastas, al aumentar los embargos.

Mi pregunta es ¿tiene algún sentido que sea un proceso físico, mediante presencia física, la subasta de bienes embargados? Tengo la esperanza que se modernicen estos procesos en la administración, permitiendo subastas mediante internet, como sucede en ebay. Sólo con más acceso a la información (tradicionalmente conocer las fechas y bienes de subasta era un proceso farragoso y complejo) facilitando la publicidad de estos procesos, y abriendo a toda la geografía nacional mediante una web, la adquisición de viviendas, probablemente así podamos poner fin a una de las mayores burlas del sistema financiero y judicial español. Y que afecta a los más débiles en su peor momento, mientras las instituciones miran a otro lado.

Más info sobre las subastas de bienes embargados por hacienda, de un foro:

Tienes razón en el tema de los subasteros, yo antes estaba destinado en
una Unidad de Recaudación Ejecutiva, donde se embargan los bienes de
quienes tienen deudas, y era un verdadero escándalo ver cómo los
subasteros se quedaban sin piedad por una miseria los bienes de quienes
caían en la desgracia de tener deudas.

Además, si a alguien ajeno a ese mundo (las subastas son libres y
públicas) se le ocurre meterse, los subasteros prefieren echarlo aunque
sea pagando más de la cuenta para que a nadie se le ocurra volver a
entrar.

Las subastas tenían tres fases: en la primera el precio de partida
era el peritado (sistemáticamente desierta), la segunda tenía un precio
de salida reducido (como si no existiese) y en la tercera cada
subastero hacía una oferta en sobre cerrado, sin precio mínimo, en esa
fase (en la práctica la única) se vendía todo: un coche de dos millones
a 100.000 ptas., un piso de diez millones a un millón......

Conclusión: el pobre deudor se quedaba sin su propiedad y sin
saldar la deuda y la Seguridad Social sin cobrarla, solamente
beneficiaba a los subasteros.

Por mis noticias, en Hacienda y en los juzgados pasa lo mismo, es
denigrante y los poderes públicos deberían tomar cartas en el asunto,
bajo riesgo de ser considerados cómplices en la estafa, porque eso es
una estafa.

Subasteros en el mundo-tv | programa del 2002
artículo de El país en 1995 | sobre los subasteros
la información más relevante | es antigua, y es de particulares en foros

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Hoy, leyendo el blog de cien ladrillos me he encontrado este post sobre el método de amortización francés. Nada que ver con el sexo, ya que resulta bastante desagradable en la práctica:

Cuando pagamos una hipoteca (y en España todas se pagan así) pagamos inicialmente una parte mucho mayor de los intereses que del principal. Es decir, de la cuota a pagar cada mes, en los primeros años, el 90%-80% corresponde a los intereses. El 10-20% restante es lo que sí devolvemos del dinero que nos han prestado. A medida que pasan los años, esta proporción se invierte, ya que como se ha pagado ya la mayor parte de la deuda, los intereses sobre esa deuda tan pequeña son muy pocos, y casi la mayor parte del dinero de cada cuota mensual es para devolver el préstamo.

Pero hay una consecuencia práctica muy interesante que se le ha pasado comentar a Alejandro: qué pasa cuando, llámalo suerte, puedes quitarte pongamos 6.000 € de golpe de la hipoteca.

Caso práctico:

1. Llegas al banco con tus 6.000 €. Y dices que en lugar de 240.000 €, quieres deberles sólo 234.000.
2. Pues según las condiciones en que firmaste la hipoteca, es probable que te toque pagar una ‘comisión’ por adelantar el pago de entre el 1% y el 2%. La razón de que el banco te ‘meta’ esta cláusula, es que así se asegura que
1. desincentiva que pagues dinero de golpe, para reducir tu deuda.
2. desincentiva que te lleves tu hipoteca a otro banco que te ofrece condiciones mejores
3. hace un buen negocio por prestarte y por ingresar dinero. La banca, siempre gana.
3. Ya has decidido que lo piensas hacer de todas formas. Incluso puede que hayas tenido suerte y no tengas esta cláusula en tu contrato de hipoteca. Bien, siguiente paso: la amable oficinista de tu banco te va a dar un amable consejo: ‘Reduce la cuota que pagas. Así tendrás menos presión cada mes’. En la práctica eso supone que en lugar de 1.200 € al mes por la hipoteca, vas a pagar 1.100 € al mes. (es un ejemplo).
4. Lo ves genial. Y dices ¡sí! Y te sientes feliz por haber conseguido que te sangren un poco menos cada mes.

¿Seguro?

Mal.

El consejo ha tenido toda la intención: es bueno para el banco, no para tí, aunque no lo parezca.

• Si reduces cuota, realmente sigues pagando una burrada de intereses en cada pago mensual. Es decir, si divides 6.000 € en 10 años, y cada año pongamos en 10 meses para hacer fáciles los cálculos, te evitas pagar 60 € al mes.
• Esos 60 €, si pagas un 90% de intereses y un 10% en cuota cada mes, significa que 6 € van dirigidos a reducir tu deuda. Pero 54 € van directos a las ganancias del banco, en concepto de intereses. Error gordísimo, como amablemente indica Consultor Anónimo en los comentarios. Pero sí es cierto que pagas más intereses.

  Bueno, creo que no es del todo correcto el razonamiento;

  Cuando se hace una amortización anticipada, tienes únicamente dos
  opciones; pero en las dos reduces capital igualmente, la misma
  cantidad. No hay una en la que reduzcas capital y otra en la que el
  banco te engañe para seguir pagando intereses:

  a) Reducir el plazo de amortización: eso supone que seguirás pagando
  la misma cuota mes a mes, pero que acabarás de pagarla antes.

  b) Reducir la cuota mensual: pagas un poco menos cada mes, pero lo sigues haciendo el mismo número de meses.

  En fin, que en tu planteamiento hay un error “de bulto” (con
  cariño). Cuando amortizas capital, amortizas capital. Debes menos,
  tanto decidas una cosa como si decides otra. Si das 6.000 euros, debes
  6.000 euros menos lo mires como lo mires, tanto si decides reducir
  cuota como si decides reducir plazo. Y son 6.000 euros menos sobre los
  que pagar intereses.

  Lo único es que decides cómo refinanciar esa deuda: al mismo plazo
  de la que ya tenías, o a un plazo inferior. Y es cierto que en la
  opción de “mismo plazo” vas a pagar más intereses en global, pero
  también es verdad que te dan dinero durante un plazo mayor: cada mes te
  están adelantando una cantidad de dinero que tú devolverás a 30 años, y
  eso cuesta intereses.

• Es decir, el Banco sigue haciendo un suculento negocio, y tú sigues pagando en un 90% aire. Intereses. Sigues debiendo prácticamente lo mismo, y sólo disfrutas del espejismo de pensar que pagas menos. Es mentira, pagas casi lo mismo.
• Tu hipoteca dura lo mismo: si era de 30 años, sigue siendo de 30 años (o los que te quedaran antes de la cancelación anticipada).

¿Qué es lo que hay que hacer?

Exactamente lo que nunca te dirá tu banco que puedes hacer, lo que nunca te recomendará tu amable cajero que te saluda todas las mañanas mientras disfruta de confundirte gracias a tu confianza y a tu desconocimiento de las finanzas: es duro pero es así. Lo que hay que hacer es reducir del principal. O reducir plazo (‘cómo? sí, hacer que en lugar de tener la hipoteca a 35 años, con todo lo que te ha costado, que sea ahora de 30 si puedes).

Es decir, quitarte 1 millón de pelas de lo que debes, reducir tu deuda en la realidad. ¿Qué sucede entonces?

• Si debías 40 millones, de repente debes 39 millones. Uno menos. Directamente. Igual te han podido colar ese 1% de comisión de cancelación anticipada y de jeta-de-la-muerte por parte del banco. Pero el resultado es el mismo: debes menos. Y eso es mal negocio para tu banco. Y muy buen negocio para tí.
• Te encontrarás con que de repente, si tu hipoteca era a 30 años, ahora tal vez sea a 28 años. Eso es un paso importante. Y paso a paso, se hace camino.
• Si antes pagabas un 90% de cada cuota en intereses, ahora te puedes encontrar con que pagas un 85% de intereses. Porque al reducirse el plazo, se ha acelerado la amortización del préstamos. Es decir, te va a salir más barato el préstamo de la casa. 
• Y por último: pagarás menos dinero al mes. Si pagabas 1.200 € al mes, ahora igual pagas 1.160 € al mes, o quizá algo menos. Parece poco, pero es realmente lo mejor que puedes hacer por tu economía. Asi que aunque con un impacto menos espectacular en cada mensualidad, en la práctica pagarás también menos al mes. Es decir, habrás conseguido también ese objetivo.

Así, harás lo mejor para tí.

Sólo es recomendable la otra opción si verdaderamente la hipoteca te ahoga y necesitas pagar menos al mes a lo bestia. Pero teniendo dinero ahorrado para hacer una amortización anticipada ¿no es un contrasentido tener ahorrado y estar ahogado? Sin embargo, parece que esa es la ‘ventaja’ que nos quiere ofrecer el banco con sus amables, interesados y falsos consejos.

Reducir plazo, reducir el principal de la deuda. Esa es la opción positiva para el comprador de vivienda, para el hipotecado. No dudes ni un segundo, y no te dejes liar por tu oficina bancaria.

créditos de la ilustración | mariscal 

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Es un robot-aspiradora fantástico, muy evolucionado de los primeros modelos (recuerdo el Roomba, que hoy cuenta con nuevas versiones) de hace diez años. Tener un piso es algo estupendo, pero si has sido uno de los afortunados que ha podido acceder a su primera casa en medio de esta burbuja, a buen seguro que tu tiempo y el de tu pareja está centrado 100% en el trabajo. Es fundamental para poder hacer frente a las hipotecas que no son precisamente poco exigentes. Eso deja poco tiempo disponible, entre el ir y venir, la compra la comida… y disfrutar un poco (que también hay que hacerlo) para poder atender la limpieza de nuestra vivienda.

Este tipo de inventos vienen a ayudarnos a tener la casa en perfectas (o casi perfectas) condiciones, ahorrándonos tiempo, o mejor dicho: sin robarnos tiempo. Como comentan en Xataka, más parecen radiocasettes que aspiradoras, y mediante unos sensores, van recorriendo la casa, memorizando el camino y esquivando muebles y objetos, absorbiendo la suciedad más a la vista (difícilmente caben bajo un sofá o algunas camas). Cuestan entre 900 y 1000 $ (unos 800 €) y pueden activarse de forma remota mediante teléfono móvil. Además ellas solas buscan la base de alimentación (que se encuentra enchufada a una pared) y recargan ‘pilas’ cuando se les agota la energía.

Van a una velocidad de 0.4 metros por segundo. Y si eres un tecnofan, si además te instalas uno de los sistemas de video vigilancia remota por IP (por internet) puedes ir supervisando cómo hace su trabajo desde tu puesto de trabajo. ¿Qué te parece?

Un producto muy interesante, perfecto para incluir en la lista de boda (o en la el próximo cumpleaños) pero con un nombre espantoso: apúntatelo porque no es fácil recordarlo: Aspiradora Samsung VS-RS60 y VC-RS60H

vía | xataka

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